кредита, предприятия, требование, банков, объема

Формы и условия получения банковских кредитов. Часть 3

Категория: Интеллектуальная собственностью

Практически обязательным условием предоставления кредита отечественными банками является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком.

рентабельности и т. п. На практике многие банки ориентируются также на масштабы хозяйственной деятельности, критериями оценки которых является выручка от реализации,

Основное требование к залогу — его рыночная стоимость должна быть достаточной для компенсации банку основного долга по ссуде (сумма кредита), всех процентов в

занимаемая доля рынка и др. Изучаются также финансовые и юридические связи потенциального заемщика: основные партнеры (поставщики, покупатели, кредиторы, арендодатели,

соответствии с договором за 1 год, а также возможных издержек, связанных с реализацией залога (пени, штрафы, судебные и прочие издержки при обращении взыскания на

арендаторы), учредители, дочерние компании. К нефинансовым факторам относятся деловая репутация предприятия, его кредитная история и качество менеджмента. Процедура

обеспечение). Второе требование к залогу — оформление юридической документации таким образом, чтобы время, необходимое для его реализации в случае невозврата кредита, не

предоставления кредитов во всех банках примерно одинакова — представители служб банка (кредитного, юридического отделов, службы безопасности) рассматривают поданные

превышало 150 дней. Очевидно, что имущество или права, передаваемые в качестве залога, должны быть ликвидными в отношении не только рыночного спроса, но и действующего

документы и составляют свои заключения. Если они положительны, вопрос о предоставлении займа выносится на рассмотрение кредитного комитета банка. После одобрения

законодательства. В результате общая сумма обеспечения на практике превышает объем полученного кредита. Недостаточный объем залогового обеспечения — наиболее типичная и

кредитного комитета с предприятием заключается кредитный договор. В настоящее время кредитование реального сектора является основной операцией российских банков. Вместе с

основная проблема, с которой сталкиваются предприятия в процессе привлечения кредита. Для защиты от невозврата размещенных кредитов любой банк формирует резервы, которые

тем отечественные предприятия испытывают устойчивый дефицит кредитных ресурсов, в особенности для финансирования инвестиций. В качестве основных причин, сдерживающих рост

используются для списаниябезнадежной ссудной задолженности. Размер таких отчислений зависит от качества выданного кредита. Для определения размеров резервных отчислений

инвестиционного кредитования, аналитики и эксперты отмечают острый дефицит краткосрочных заемных ресурсов (под оборот), невозможность удовлетворения инвестиционных

банк классифицирует всю ссудную и приравненную к ней задолженность по установленным критериям и их признакам на четыре группы риска. Стандартные ссуды предполагают

потребностей крупных заемщиков из-за низкой капитализации и слабой ресурсной базы коммерческих банков, а также высокий уровень риска долгосрочных кредитов, который

резервирование 1 % от суммы задолженности по кредиту; нестандартные — 20%; сомнительные — 50%; безнадежные — 100%. Очевидно, что любой банк стремится к минимизации

складывается из нескольких составляющих: незначительное число высокоэффективных и тщательно проработанных инвестиционных проектов, в особенности у средних и небольших

расходов по резервам, т. е. предпочитает, чтобы все предоставляемые ссуды относились к стандартным. 3. На третьем этапе, когда выбран банк-партнер и согласованы примерные

предприятий; невысокий уровень менеджмента предприятий и достоверности их отчетности, вынуждающий изыскивать дополнительные способы контроля за заемщиком (что выливается

условия кредита, предприятие направляет ему всю необходимую документацию: юридические документы, бухгалтерскую отчетность, ТЭО, бизнес-планы и т. п. Состав запрашиваемых

в предоставление инвестиционных кредитов, как правило, только аффилированным структурам); низкая рентабельность проектов в реальном секторе (по опросам предприятий,

документов зависит от конкретных параметров кредита и требований банка. На продолжительность данного этапа значительное влияние оказывает наличие или отсутствие всего

предельно допустимая ставка по капиталовложениям составляет в среднем 8—9% годовых) ставит банки перед угрозой недополучения прибыли и др. В свою очередь, предприятия в

объема необходимых документов. Специалисты банков часто отмечают низкое качество предоставляемых бизнес-планов и ТЭО проектов, поэтому серьезный подход к их подготовке

качестве основного ограничения, препятствующего эффективному использованию кредитов, называют высокие процентные ставки (62% от числа опрошенных). Среди других отмечаемых

может существенно упростить процедуру получения кредита. Не стоит забывать и о важности человеческого фактора. Например, репутация и уровень профессионализма менеджмента

ограничений — чрезмерные требования по обеспечению (53%), недостаточные сроки (38%) и объемы (17%) кредитования. Подведем итоги. В целом заемное финансирование за счет

играют значительную роль при принятии итогового решения кредитным комитетом. 4. На четвертом этапе, после передачи всей необходимой документации в банк, начинается

банковских кредитов в Российской Федерации имеет следующие преимущества: гибкость условий предоставления (в договоре можно предусмотреть специфические требования как

процедура оценки заемщика.Обычно банки проводят всестороннюю экспертизу кредитной заявки и заемщиков. При этом оцениваются три основные группы факторов: правовые,

заемщика, так и кредитора), а также возможность их пересмотра при необходимости; сравнительно небольшие затраты времени и средств на привлечение (от двух недель до двух

финансовые и нефинансовые. В процессе анализа правовых аспектов юридическая служба проверяет учредительные документы, полномочия лиц, которые будут подписывать договоры с

месяцев); конфиденциальность сделки, отсутствие строгих требований к раскрытию информации о бизнесе и др. К недостаткам кредитного финансирования в Российской Федерации

банком, документы по обеспечению. Получая крупный кредит, заемщик должен предоставить все необходимые решения полномочных органов о совершении крупной сделки (свыше 25%

относятся: низкая капитализация и преобладание коротких пассивов у коммерческих банков, а также жесткие требования Центрального банка Российской Федерации к формированию

от активов на последнюю отчетную дату). Если кредит предназначен для финансирования инвестиционного проекта, для расчетов по конкретным договорам или контрактам, банк

резервов под возможные неплатежи, делающие невозможным получение значительных объемов средств на долгосрочной основе (более 90% российских банков неспособны выдать кредит

обязательно проведет юридическую экспертизу этих документов. Финансовая оценка проводится по данным бизнес-плана и отчетности предприятия. Каждый банк применяет свою

свыше 10 млн. долл. США); высокие процентные ставки (12—15%), обусловленные инфляцией, а также значительными макро- и микроэкономическими рисками; требования к залогу

методику оценки, однако используемые при этом показатели практически везде одни и те же — коэффициенты ликвидности, платежеспособности,

(более 100% от объема кредита); низкая рентабельность, кредитоспособность и неудовлетворительное финансовое состояние многих предприятий и др.

Читать далее »

« Назад

Ссылки на статьи