стоимости, кредитов, кредиту, автомобиля, заемщику

Подходы к оценке качества заемщика и адаптация кредитной линейки в условиях кризиса. Часть 2

Категория: Товары и услуги

Основными мерами по борьбе с ростом просрочки стали. - Разработка программ досудебной реализации залогов. Банк разработал ряд мер по содействию заемщикам при досудебной

снижается в процессе его использования, то в ипотечном кредитовании стоимость недвижимого имущества, наоборот, существенно росла в цене. Поэтому до кризиса данная

реализации залогов. Основной акцент сделан на активном сотрудничестве с риелторскими компаниями и автосалонами. В большинстве случаев автотранспорт мы пытаемся

проблема относилась по большей степени к залогам — транспортным средствам. С началом кризиса стоимость недвижимого имущества стала существенно снижаться, а стоимость ТС,

реализовывать своими силами, то есть силами сотрудников банка. - Проведение реструктуризации – к сожалению, погашение кредитов за счет продажи предмета залога также

в том числе и б/у автомобилей, наоборот, выросла. Причиной тому стало увеличение таможенных пошлин и девальвация национальной валюты. При этом спрос упал в обоих

возможно далеко не всегда: существенное падение цен на недвижимость не позволяет погасить имеющийся у клиента остаток долга, равно как и существенное падение стоимости

сегментах. Для борьбы с завышением стоимости залогов в банке был разработан ряд мер. Например, при оценке недвижимого имущества использовался не только отчет независимых

автомобиля в процессе его эксплуатации. Поэтому единственным выходом в данном случае остается реструктуризация. Банк предлагает заемщикам несколько вариантов

оценщиков, но и отчет внутренней оценочной службы, которая была создана в рамках Управления залогов. Если оценочная стоимость залога существенно отличалась от той

реструктуризации — предоставление льготного периода, на время которого заемщику снижается ежемесячный платеж по кредиту; увеличение срока кредита с целью снижения размера

стоимости, которая указывалась в подготовленном внутренней службой «Отчете об оценке», то за основу брался отчет внутренний службы. При этом банк предупреждал оценочную

ежемесячного платежа; комбинация первых двух форм в пределах программы реструктуризации кредитов банка. В любом случае продолжительность льготного периода, размер

компанию о том, что подобного рода действия (намеренное завышение стоимости) могут сказаться на дальнейшем сотрудничестве с компанией. Так, с несколькими оценочными

ежемесячного платежа на время льготного периода и пропорция, в которой погашаются проценты и основной долг, определяются банком на основании анализа текущей

компаниями было приостановлено сотрудничество, после чего ситуация кардинально изменилась в лучшую сторону. Борьба с завышением стоимости также осуществлялась и в части

платежеспособности заемщика и оценки предмета залога. Как показала практика, большое количество заемщиков, которые обратились в банк за реструктуризацией, могут

автокредитования. Основной процент завышения стоимости приходился на б/у автомобили и новые автомобили, реализуемые серыми дилерами (салонами, не имеющими статуса

продолжать обслуживать долг, но пытаются сохранить прежний образ жизни. Поэтому банк старается реструктурировать кредиты только тех клиентов, которые действительно в ней

«Официальный дилер»). Так, технология выдачи автомобильного кредита предполагает, что до подписания с заемщиком кредитного договора и договора залога заемщику необходимо

нуждаются и которые способны продолжать вносить платежи после реструктуризации. В особенности это касается автокредитов. Данная позиция обусловлена тем, что в отличие от

предоставить в банк необходимый комплект документов, в который входит договор купли-продажи и полис КАСКО. Получив данные документы, сотрудник банка в обязательном

потребительского кредита существует залог, за счет реализации которого кредит может быть погашен (по ипотечным кредитам объектом залога выступает недвижимое имущество,

порядке проверяет соответствие стоимости, указанной в ДКП и полисе КАСКО, рыночной стоимости аналогов. Для этого используются интернет-ресурсы (auto. ru, «из рук в руки

которое для значительной части заемщиков является единственным жильем и не может быть реализовано), при автокредитовании же залогом является транспортное средство. Как бы

авто», а в регионах другие автомобильные порталы), а также таблицы стоимости автомобилей в зависимости от года выпуска и комплектации, предоставленные службой залогов

жестко это ни прозвучало, но в кризис автомобиль для неработающего человека является роскошью, так как помимо платежей по кредиту есть еще обязательные расходы на

банка. Если возникают сомнения, то сотрудник банка направляет запрос о подтверждении рыночной стоимости и возможности страхования данного ТС по указанной в полисе КАСКО

содержание самого залога (ремонт, бензин, стоянка, ТО и т.д.). Поэтому банк, как правило, рекомендует заемщику реализовать автомобиль и полностью или частично (выплатив

стоимости в страховую компанию, в которой оформлен полис, о чем с каждой сотрудничающей с банком страховой компанией ранее были достигнуты договоренности. В случае

основную часть долга) погасить кредит. Конечно же банк настаивает на продаже залога не всегда. Например, в тех случаях, когда автомобиль является единственным средством

завышения стоимости заемщику и автосалону предлагается скорректировать цену ТС и переделать все документы. В противном случае банк отказывает в кредитовании данного ТС, а

дохода, рыночная стоимость значительно ниже остатка ссудной задолженности и т.д., он не продается, а банком и заемщиком совместно определяется стратегия по возвращению в

в некоторых случаях и в кредитовании самого клиента. На первоначальном этапе в 40% случаях было выявлено завышение стоимости, а с около 30% автосалонов, уличенных в

соответствии с графиком. - Усовершенствование работы по сбору долгов – была изменена структура внутренней службы, осуществляющей сбор долгов, а также пересмотру

систематическом завышении стоимости ТС, банк приостановил сотрудничество. Причем в некоторых случаях по инициативе салона, так как из-за отсутствия возможности «обмана»

подверглась схема работы с внешними коллекторскими агентствами. - Разработка процедур замены залогов и перевода долга. - Выдача стабилизационных кредитов в рублях РФ

данные салоны теряли в банке интерес. - Систематический мониторинг партнеров. В банке была создана процедура мониторинга партнеров: риелторов, брокеров, автосалонов. Для

клиентам, которые имеют валютные кредиты. - Борьба с завышениями стоимости залогов – одной из основных проблем при автомобильном и ипотечном кредитовании, а также по

этого раз в квартал делалась выгрузка проблемного портфеля и анализировались каналы продаж, через которые данные заемщики «зашли» в банк. В результате, если допустимый

программам кредитования под залог движимого и недвижимого имущества является завышение стоимости. Так, нечестные на руку автосалоныи оценочные компании (при оценке

уровень дефолтности на партнера превышал допустимый показатель, то: сотрудничество с данным партнером приостанавливалось, если речь шла об автосалонах; в отношении

недвижимого имущества) зачастую завышали стоимость залога. Как правило, это делалось, чтобы заемщик вносил меньше собственных средств (первоначальный взнос), т.е. тем

клиентов данного партнера действовали более жесткие правила андеррайтинга, если речь шла о риелторах и брокерах. Благодаря вовремя предпринятым мероприятиям банку удалось

самым в реалии доля заемных средств была выше, чем та, которая была предусмотрена программами кредитования. Если в части автокредитования, в котором стоимость залога (ТС)

в разы снизить просрочку по кредитному портфелю и повысить его доходность, а «в кризисное время» — не допустить существенный рост просроченной задолженности.

Читать далее »

« Назад

Ссылки на статьи